interessant

Hvor mange kreditkort skal jeg have?

Kære Goldavelez.com,

Jeg har et kreditkort nu og overvejer at ansøge om et par flere kort på grund af belønningen. Er der dog noget, der har for mange kreditkort? Eller for få? Hvad er det ideelle antal kreditkort, du har?

Underskrevet,

Kreditkort nysgerrig

Kære CCC,

Der er virkelig ikke et magisk antal kreditkort, som alle burde have. Flere kreditkort kan faktisk øge din kredit score, hvilket er vigtigt for at få lån, spare på forsikringssatser og endda få et job (plus få de andre fordele og fordele, du nævner), men at have flere kort kan også være mere risikabelt. Det er en smule vanskeligt, fordi det at have ikke nok kredithistorik også kunne bringe dig tilbage. Så her er hvad du har brug for at vide.

Det samlede antal kreditkort, du har, påvirker ikke dit kreditresultat

Når kreditbureauerne beregner din kredit score, er antallet af kreditkort, du har, en meget mindre del af ligningen. Som Investopedia forklarer [vægt mine]:

Din betalingshistorik udgør 35% af din FICO-score, mens din samlede skyldige gæld udgør 30% af din endelige FICO-score. De sidste 15%, 10% og 10% af din FICO-score udgør længden på din kredithistorik, enhver ny kredit, du har taget, og den kredittype, du har brugt.

Når du beregner din individuelle FICO-score, vil antallet af kreditkort, du har, påvirke den mindste vægtede kategori: den kredittype, du bruger.

Antallet af kreditkonti, du har samlet - ikke kun kreditkort, men ting som autolån, realkreditlån, studielån og butikskonti - udgør 10% af din score. Du kan have et eller to kort eller 22, men de meget vigtigere faktorer er, hvis du betaler dine regninger til tiden, og hvordan du bruger din kredit.

At eje flere kort er fint, mindst med hensyn til dit kreditværdighed

Det gennemsnitlige antal kreditkort, som amerikanerne ejer, er tre til fire. Ifølge Credit Karma er der en sammenhæng mellem at have en høj kreditvurdering (800+) og at have flere kreditkort (7) sammenlignet med personer med lavere score. Dette kan være fordi folk med højere kredit score skal åbne flere kreditkort, selvom. Mennesker, der især forfølger rejseudbytte, har en tendens til at have mange kort åbne ad gangen (dog ikke så meget som rekordindehaveren i Guinness Book of World Records, der har 1.497 kort med en kreditlinje på 1, 7 millioner dollars og næsten perfekt kredit) .

For at give dig en retningslinje for, hvor mange kreditkonti der betragtes som god for os normale mennesker, fortæller Mint's kreditrapporteringsværktøj mig, at 0-5 konti er "dårlig." 6-12 er "ikke dårligt", 13-21 er "godt", og 22 eller flere konti (åbne eller lukkede) er "fremragende." Igen, dog, det er for alle typer kredit og.

Selvom der kan være negative aspekter ved at eje flere kort udover kun din kredit score (mere om det på en smule), generelt, vil dit kredit score ikke falde bare fordi du har flere kort - medmindre du åbner og lukker en bundt kort på én gang ("churning" -kort), hvilket er en god ide.

Flere kreditkort betyder højere kreditgrænser og (muligvis) bedre gældsanvendelse

Antallet af kreditkort, du har, gør en forskel for en af ​​de største faktorer: Din samlede gæld, som en procentdel af din kreditgrænse. Da hvert nyt kreditkort øger din samlede kreditgrænse, mindsker du et andet kort din gæld-til-kredit-ratio (hvis du ikke tilføjer mere gæld). For eksempel, hvis du skylder $ 500 på et kreditkort med en $ 1000-grænse (50% udnyttelse) og åbner et nyt kreditkort med en $ 4000-grænse, ville det gøre din samlede anvendelse 10% ($ 500 ud af $ 5.000) - meget bedre i långivere 'og kreditvurderingsbureauer' øjne.

Naturligvis kan du også bede dit kreditkortselskab om at øge din grænse til $ 5.000 i stedet for at få et nyt kort. Dette ville have den samme effekt af at forbedre din score uden det mindre hit, du får for at åbne en ny konto - plus du kun behøver at administrere et kreditkort. (myFico siger, at kreditundersøgelser generelt har en lille indflydelse på scoren, idet mindre end fem point er afsluttet til en undersøgelse. Seks er dog for meget. Hvis du har en lang kredithistorie og en fremragende kredit score, nye konti vil have minimal indflydelse på din score, siger NerdWallet.)

Procentdelen af ​​gælden, du bærer på hvert kreditkort, er også vigtigt, men det er derfor, at have mindst tre kreditkort kan hjælpe dig. Hvis du bruger mere end 20% af dit korts grænse hver måned, kan du sprede saldoen rundt for at beskytte din kreditværdi.

En større række kort kan tilbyde flere fordele

Mange mennesker bruger kreditkort ikke kun for nemheds skyld, men til fordelene (selvom finanseksperter ikke er enige om, hvorvidt det er værd at jage belønninger). Du kan f.eks. Bruge et kort, der har en høj cash back til gas og dagligvarer, og et andet kort, der belønner dig med rejsepunkter, når du spiser ude eller rejser. Dette maksimerer de belønninger, du kan få.

Visa, American Express, MasterCard og Discover har også deres egne belønningsprogrammer og fordele for kortholdere. Hvis du for eksempel vil have en billet med et køb-en-få-en-gratis på fredage fra Fandango, skal du have et Visa-underskriftskort. Eller hvis du vil have de særlige siddepladser på koncerter og sådanne der tilbydes Amex-indehavere, har du brug for en Amex. Ud over de ekstra frynsegoder kan værdifulde funktioner som prisbeskyttelse og biludlejningsforsikring muligvis få dig til at vælge et bestemt kort. Jeg har et kreditkort fra en bank, som jeg udelukkende bruger, når jeg handler på nye websteder online, fordi det giver mig mulighed for at generere et virtuelt kreditkortnummer for ekstra sikkerhed.

For mange kreditkort trækker dig dog ned

Indtil videre ser det ud til, at du skal gå foran og ansøge om de ekstra kort, ikke? Ikke så hurtigt. Selvom det at have flere kreditkort ikke påvirker din kredit score negativt, er der andre overvejelser.

Åbning af nye kort påvirker din kredithistorik (og dermed score). Først skal du ikke skynde dig at åbne en bunke kort, hver gang du ser attraktive tilbud. Selvom åbning af nye konti som nævnt ovenfor har en tendens til kun at forårsage et midlertidigt fald på nogle få point, reducerer de nye kort også den gennemsnitlige alder for din kredithistorie (hvor længe du har haft dine kreditkonti). Det er ikke så betydningsfuldt som hvor godt du betaler din gæld heller, men hvis du snart er på markedet for et større lån, er det noget at overveje, da disse små hits tilføjes og kan gøre forskellen mellem at blive godkendt og ikke.

Flere kort er et besvær at vedligeholde. For at forhindre kreditkortselskaber i at potentielt lukke dine konti på grund af inaktivitet, skal du regelmæssigt bruge hvert af dine kort - når du har mere end et par få, kan det blive uhåndterligt. Du vil ikke have, at din konto lukkes, fordi det har stor indflydelse på din score, da den reducerer din samlede kreditgrænse. (Det er også grunden til, at du ikke ønsker at lukke kreditkort heller ikke noget. Hvis et kort har et årligt gebyr, kan du se om nedgradering af kortet til versionen uden gebyr i stedet).

Selv med automatiske betalinger er det bare sværere at holde styr på snesevis af kort.

Flere kort og højere kreditgrænser kan narre dig til at bruge mere. Hvis du ikke er forsigtig, kan du ende med at overskrive udgifterne (især hvis du jager belønninger og prøver at opfylde minimumskravene til forbrug). forfattere Manisha Thakor og Sharon Kedar siger, at du kun skal have to personlige kreditkort maks. Deres begrundelse:

For det første, med for mange kort, kan du ende med at bruge mere i alt, end du er klar over. For det andet øger du med så mange regninger oddset for ikke at betale en af ​​dem til tiden. At betale for sent vil skade dit økonomiske omdømme, udløse tunge sengebyrer og ofte resultere i højere sanktionsrenter.

Hvis du imidlertid er ansvarlig for dine udgifter, skal du betale dine regninger fuldt ud hver måned og holde dine saldi lav, vil yderligere kort sandsynligvis ikke skade, og de kan endda hjælpe din kredit. Hvor mange der er rigtige for dig, afhænger virkelig af din komforthåndtering og styring af dem.

Kærlighed,

Goldavelez.com