nyttige artikler

Bør jeg få et gældskonsolideringslån for at betale mine kreditkort?

Kære Goldavelez.com,

Jeg har samlet et godt stykke kreditkortgæld, og mens jeg langsomt betaler den ned, er det en smerte, der krænker flere regninger med forskellige renter. Min kreditforening tilbyder gældskonsolideringslån med en lavere rente end noget af mine kort - skal jeg tage det, bruge det til at betale ned alle mine kort og kun have en regning med lav rente til at betale hver måned?

Med venlig hilsen

Forsøger at grave dig ud

Kære forsøger at grave dig ud,

Det er fristende, er det ikke? Slip af med alle dine kreditkortregninger, ikke mere irriterende multiple betaling til flere kreditorer, bare én, automatisk lånebetaling hver måned, der automatisk kommer ud af din konto, og du er tilbage på vej til at være gældsfri, ikke? Godt sikker - men det leveres med et par temmelig store advarsler, der muligvis surer mælken for dig. Lad os forklare, og så kan du beslutte, om det er en god ide i din sag.

Når gældskonsolideringslån ikke giver mening

I flere tilfælde end ikke giver gældskonsolideringslån ikke mening. De er bestemt attraktive: lokkemålet med at være i stand til at afbetale alle dine kreditkort er en stærk et, især til gengæld for en enkelt månedlig betaling til din bank eller kreditforening til en lavere rente. Det er bestemt en fristende mulighed, men den er ikke perfekt. Husk, at gældskonsolideringslån er finansielle produkter, hvilket betyder, at finansielle institutioner ikke ville tilbyde dem dem, hvis de ikke tjener penge på dem. Her er et par tip til at sikre dig, at du ikke falder i en fælde:

  • Gør matematikken på dine kreditkort og deres rentesatser, og find ud af, hvor lang tid det vil tage dig at betale dem alle ud til din aktuelle betalingssats. Sammenlign det med længden af ​​det konsolideringslån, du ser på at tage. Dit gennemsnitlige 5-årige (60 moh) gældskonsolideringslån, selv med en lavere rente end dit kreditkort, kan muligvis koste mere i det lange løb, end hvis du lige betalte dine kort hurtigere.
  • Kontroller, hvad din månedlige betaling på et gældskonsolideringslån ville være. Betaler du i det mindste så meget for dine kreditkort nu? Hvis lånebetalingerne er mere end du betaler for din gæld (og det passer ind i dit budget), kan det være tid til at forhøje ante og bare lægge flere penge på dine kreditkort. Hvis lånebetaling er, end du betaler til dine kort, vil du sandsynligvis ende med at betale langt mere renter over tid, da din lånetid sandsynligvis vil være lang.
  • Når dine kort og gæld er betalt, annullerer du kreditkortene? Sikker på, du får kreditkort med nulbeløb og ingen regninger ud af lånet, men et af de største problemer med gældskonsolideringslån er, at de ikke gør noget for at ændre den adfærd, der fik dig til at gælde i første omgang. I stedet tilføjer de en anden kreditor til din bunke, og vifter flammerne ved at gå i gæld for at betale mere gæld. Hvis du endda tror, ​​at du måske bliver fristet til at bruge disse kort igen efter at have betalt dem, eller hvis du bruger gældskonsolidering som en let ud eller måde at undgå virkelig at se på dit budget, er det ikke rigtigt for dig. Den sidste ting, du ønsker, er at tage et lån, betale dine kort og derefter oplade dine kort igen - nu har du ikke gjort andet end at grave dit hul dobbelt så dybt.

Når gældskonsolideringslån giver mening

Hvis du håbløst drukner i gæld, skal du vide, at du ikke kan forhandle om nogen lavere rente med dine kreditkortselskaber eller kreditorer, eller hvis matematikken fungerer, kan et gældskonsolideringslån være en god beslutning for dig. Tilsvarende, hvis du har alvorlige problemer med høje renter, høje månedlige betalinger (som du allerede har problemer med) og for mange regninger, kan et gældskonsolideringslån muligvis hjælpe. Kombineret med en tilbagebetalingsplan eller kreditrådgivning kan den bruges til at afbetale al din gæld til en brøkdel af deres oprindelige omkostninger. Hvis det kan være et godt tidspunkt at strejke, skal du betale det hele af og gå væk uden gæld.

Naturligvis er disse situationer ikke normen, og de fleste af os med kreditkortregninger, der ønsker at slippe af med dem, er ikke i den position. Det er ikke at sige, at der ikke er situationer, hvor gældskonsolideringslån kan tilbyde folk, der virkelig har brug for dem, vejrtrækningsrummet til at komme ud af gælden og organisere deres økonomi. ReadyForZero har et godt indlæg om dette emne og viser nogle eksempler på, hvornår gældskonsolidering kan være et godt valg - og endda spare dig penge på renter, mens du hurtigere går ud af gælden.

Det hele kommer ned på matematik og adfærd

Det kan virke attraktivt at bare tage et pænt stort lån, betale alle af og kun håndtere den ene månedlige lånebetaling - en, som du endda automatisk har taget fra din kontrolkonto hver måned - men alt hvad du virkelig laver er at betale en finansiel institution for at gøre noget for dig, som du kan gøre på egen hånd. Det føles dejligt ikke at få en masse regninger i posten eller bekymre sig over, hvem du betaler hvornår og hvor meget, men du kan gøre det samme på egen hånd:

  • Start med at oprette et realistisk budget.
  • Bestem derefter, om du først vil betale kort med højeste rente eller laveste saldo kort først.
  • Indstil automatisk betaling, så du betaler mere end mindstebetalinger hver måned, papirløs fakturering, så du ikke får regningerne i posten (selvom du stadig skal gennemgå dem hver måned), og lad dine penge administrere sig selv.

Selvom matematikken i et gældskonsolideringslån fungerer til din fordel, kan din opførsel være det egentlige problem. Betaling af alle dine kreditkort og gæld med et lån blander kun liggestolene rundt - du skylder stadig penge, du er nødt til at betale, og hvis du igen opkræver de friskbetalte kreditkort igen, kan disse liggestole lige så godt være på den .

Lav ikke fejl: Hvis du vil have hjælp til din gæld, skal du få den. Lad ikke socialt stigma eller ego komme i vejen - der er masser af måder at komme på det rigtige spor, der går længere end blogindlæg og stoppe med at sætte dig tilbage til nogen anden. Programmer til tilbagebetaling og kreditrådgivning kan forhandle lavere renter på dine vegne eller hjælpe dig selv. De kan hjælpe dig med dit budget og hjælpe dig med at planlægge en rute ud af gæld, der gør din kredit til et værktøj, du kontrollerer, i modsætning til et monster end kontrollerer dig. Hvis du har brug for hjælp, skal du få den - og gør det bestemt, før du tager et lån.

Held og lykke,

Goldavelez.com