nyttige artikler

12 ting, som jeg burde have overvejet, før jeg købte mit første hjem

For flere år siden var min kone og jeg i en smule personligt bind. Vi boede sammen i det, der handlede om den mindste to-værelses lejlighed, du kan forestille dig, med en lille baby og en anden på vej. Vi blev allerede tvunget til at være temmelig kreative med arrangementer med endda en baby i hjemmet, men to? Det var temmelig klart, at vi havde brug for et større sted.

Vi overvejede en større lejlighed, men der var ærligt ingen tilgængelige, der endda fjernt var rimeligt prissat på det sted, som vi ønskede (omtrent midtvejs mellem vores to job), og min kone ville ikke bo i byen nær et af vores job . Med det begyndte vi husjagt. Og for at være ærlig lykkedes det os på en eller anden måde at snuble ind i et ret godt hus til vores behov til en rimelig pris.

Når jeg ser tilbage, erkender jeg dog, at vi var i stand til at finde det hus på grund af ren, uforfalsket. Vi gjorde ting forkert under vores hussøgning, vores flytning og vores tidlige dage med hjemsejerskab.

Hvis jeg på en eller anden måde skulle gøre det igen, ville jeg have taget nogle smartere beslutninger og overvejet nogle ting, som jeg ikke var opmærksom på. Men desværre har jeg ikke en tidsmaskine.

I stedet for er her de 12 ting, som jeg mest fortryder ikke at overveje eller gøre under hele processen med at flytte fra en lejlighed til et hus. Måske finder de vej til nogen i den samme situation, som jeg var i for 10 år siden.

1) En lejlighed tilbyder flere fordele end du tror

Det er virkelig virkelig nemt at blive fanget i glødet af alle de potentielle fordele ved hjemsejerskab. Du kan opbygge egenkapital! Du har ikke en udlejer, der skulker rundt! Når du har betalt det prioritetslån, har du ikke nogen form for månedlig betaling mere (godt, du har stadig ejendomsskatter og tilknytningsgebyrer og forsikring ...)! Du kan gøre hvad du vil med ejendommen - hvis du vil slå en mur ud, gå efter det! Hvis du vil have et fuchsia-rum, skal du gå efter det!

Sagen er, at der faktisk er mange fordele ved at bo i en lejlighed, som folk har tendens til at overse på grund af en "græs er grønnere på den anden side" -effekt.

Til at begynde med, når du bor i en lejlighed, behøver du ikke at foretage vedligeholdelse af ejendommen. Hvis noget går galt, skal du ringe til udlejer. Hvis det er dit hus, vil du enten ordne det selv eller ringe til en reparatør, og i begge tilfælde vil du bruge penge på dele (i det mindste) og arbejde (hvis du får hjælp) .

For det andet er lejeforsikring billigere end husejere-forsikring på selv den billigste af ejendomme, og du har heller ikke ting som ejendomsskat eller tilknytningsgebyr.

For det andet er opgaver som at slå plænen og skære ukrudt og beskære træer ikke engang på din radar. De er lige taget sig af. Du behøver ikke bruge tiden på disse opgaver eller betale for det krævede udstyr. Disse ting betyder alle udgifter, når du bor i et hjem, udgifter, som folk ofte ikke ser på, når de sammenligner et prioritetslån med leje af lejligheder.

Inden du nogensinde overvejer at købe, skal du bruge nogen seriøs tid på at se på en god "leje kontra køb" -regnemaskine, som denne fra New York Times.

Du skal køre numrene igen og igen og igen og sørge for, at de økonomiske fordele, du får ved at købe et hus, er større end de økonomiske fordele, du får ved at leje. Når man ser på de rå tal, fjernes følelserne, og “græsset er grønnere” -faktoren fra billedet.

2) En 20 procent forskud er utroligt vigtigt

Hvis du ikke har en 20% forskud, vil du afvikle en masse penge til banken for at kompensere for det.

Her er realiteten i situationen: Hvis du kommer til en bank uden 20% af udgifterne til det hjem, du allerede vil købe i hånden, vil banken se dig som en risiko, da nogen ikke seriøs med at købe et hjem, som en person, der måske dumper et hus på dem efter ikke at have foretaget mange betalinger, hvilket efterlader dem sluge næsten hele husets omkostninger, hvis de skal afskærme.

Hvad banken vil gøre, er ikke at give dig et lån, medmindre du tilmelder dig en realkreditforsikring. Pantforsikring vil udgøre ca. 1% af den samlede saldo på pantet hvert år; det klæbes til din pantebetaling. Du kan i det væsentlige tænke på realkreditforsikring som at tilføje en +1 til uanset hvilken rente der er på dit lån - hvis det er et 3, 5% lån, betaler du faktisk en 4, 5% rente.

Den pantforsikring vil klæbe rundt, indtil din resterende hovedstol på lånet er mindre end 80% af værdien af ​​hjemmet - og banken vil ikke ligefrem være venlig med dette, fordi de ikke lader dig fjerne renten indtil de er, er det mindre end 80% af den lavest mulige værdi af dit hjem.

Hvorfor gør de det? Det er forsikring for dem mod en husejere – du – der muligvis ikke nødvendigvis følger pantelånet. Hvorfor skulle de tænke det om dig? Det skyldes, at du prøvede at låne en masse penge uden at bringe meget af dit eget til bordet, hvilket demonstreres ved ikke at have den 20% udbetaling.

Så den reelle virkning af ikke at have 20% udbetaling er, at for det første, siger, tredjedel af tiden, hvor du betaler pantelånet, vil du effektivt tackle en ekstra betaling hver måned, en sådan tilføjer op til 1% af værdien af ​​hjemmet i løbet af et år. Hvis du køber et hjem på $ 250.000, betyder det, at din realkreditforsikring koster dig $ 2.500 om året, indtil du slipper for det. Det er lige forsvundet.

Du kan undgå dette helt ved blot at spare en 20% -betaling, hvilket du kan gøre ved at være lidt smart med dine penge. Det er faktisk rigtig god praksis med hensyn til realiteterne i boligejerskab, for for at kunne gøre hjemmeejerskab til en succes, skal du være smart med dine penge. Hjemmejerskab er meget givende, men der er mange omkostninger involveret, og hvis du bruger penge uden megen organisation, er det bare nødvendigt at lære at spare og foretage bedre valg med dine penge, som er en klar forberedelse til boligejerskab og at 20% udbetaling opsparing projekt er en fantastisk måde at lære.

3) Placering er utroligt vigtigt

Dette er noget, du sandsynligvis allerede forstår, men jeg lægger det her for at understrege det igen. Beliggenhed. Er. Meget. Vigtig.

Uanset hvor du beslutter dig for at bo, skal du pendle fra det sted til det sted, hvor du arbejder. Den pendling vil have en omkostning i form af både penge og tid, en omkostning, der vil blive gentaget igen og igen og igen, så længe du har det job (og sandsynligvis job svarende til det, der vil sandsynligvis være i det samme område).

Hvis du bor tæt på dette område, fantastisk! Du kan gå på arbejde eller tage en cykel på arbejde, hvilket betyder, at dine pendlingsomkostninger praktisk taget er nul.

Hvis du er lidt længere væk, kan du sandsynligvis tage bussen til arbejde eller metroen. Du bliver nødt til at betale nogle massetransitgebyrer, men det er stadig ret billigt i den store tingordning.

Hvis du er langt væk fra arbejde, køber du sandsynligvis en bil. En bil er dyre. AAA estimerer, at de gennemsnitlige årlige omkostninger ved at eje en bil, inklusive alle udgifter (brændstof, vedligeholdelse, registrering, forsikring, parkering, afskrivning osv.), Er $ 8.698 om året. Av.

Hvis du vælger en dårlig placering, går dine pendlingsomkostninger fra $ 0 pr. År til $ 8.698 pr. År. Det er effektivt at tackle $ 700 om måneden på dine månedlige boligudgifter - og vi snakker ikke engang om den spiste hver dag.

Dette er ikke at sige, at dette skulle være en deal breaker, men at det skal være en del af din matematik, når du finder ud af, om du skal flytte.

4) Find rundt på dit prioritetslån og bliv godkendt

Sarah og jeg shoppede rundt på et meget begrænset grundlag for et realkreditlån, men vores "shopping rundt" bestod for det meste af at se på et par annoncerede realkreditrenter og derefter hurtigt vælge en enkelt finansiel institution til at arbejde med.

Det, vi skulle have gjort, er faktisk at mødes med flere forskellige banker for at diskutere prioritetsoptioner og se, hvilken type prioritetsudbydelser de var villige til at godkende for os på forhånd.

Forhåndsgodkendelse er vigtig. Det giver dig et dollarbeløb, som du sikkert kan husjagt uden at skulle vende tilbage og blive godkendt. Det er effektivt dit budget til husjagt.

Det tager nogen tid, men brug den tid nu. Det lønner sig enormt for dig, hvis du er i stand til at finde en bank, der vil barbere 0, 25% rabat på din rente, mens du forud godkender dig. Bare det at få det lille beløb er mange, mange timers bankmøder værd.

5) Gå minimal, når du vælger et hjem

Når du er i gang med husjagt, er det meget let at blive sprængt af de større huse med pænere indretning og møbler. De ser gode ud. De er store. De lyser i sammenligning med mindre huse med udsmykning af lavere kvalitet.

Sagen er, at du betaler for den ekstra plads. Du betaler for de pænere elementer. Du betaler faktisk en.

Mit råd? Det ligner mit råd, når du handler efter noget. Start nederst og tomme dig vej op. Start ikke med at se på hjem i den høje ende af din forhåndsgodkendelse. Begynd med at kigge på en masse boliger i den lave ende og se, om nogen skiller sig ud for dig efter dine behov.

Begynd derefter langsomt med at løfte loftet på din pris og se på dyre boliger, hvis du ikke finder noget, der virkelig skiller sig ud for dig.

Hvis du, som vi gjorde, begynder med at kigge på boliger, der ligger i den øverste ende af din prisklasse (eller endda uden for din prisklasse), finder du dig selv naturligt disponeret overfor billigere boliger. Dit grundlag for sammenligning bliver det dyre, smukke hjem, der vil være som en økonomisk vægt omkring din ankel, et hjem, der ikke repræsenterer det bedste smell for pengene for dig (hvilket er det, du virkelig leder efter).

Start billigt. Se på billige hjem, og derefter tommer opad. Du kender et godt hjem til dig, når du ser det.

6) Et 15-årigt pantelån er praktisk talt altid en bedre idé end et 30-årigt pantelån

I løbet af et 15-årigt prioritetslån vil du ende med at betale omkring en tredjedel af renterne til banken, som du vil betale i løbet af et 30-årigt prioritetslån. Det skyldes, at ikke kun et 15-årigt prioritetslån er langt kortere (hvilket betyder, at du betaler mere hovedstol hver måned), det kommer også med en lavere rente.

Hvis dette tip er sandt, hvorfor får folk et 30-årigt pant nogensinde? Årsagen er enkel: 30-årige realkreditlån har næsten altid en lavere månedlig betaling. Selvom det er et dårligt valg på lang sigt, ser folk ofte på den større 15-årige betaling og vender tilbage, og tror på, at de ikke har råd til det.

Her er sandheden: Hvis du er bange for den månedlige betaling af et 15-årigt prioritetslån, er et 30-årigt prioritetslån til det samme beløb sandsynligvis også en dårlig idé. Det betyder, at du køber mere hus, end du virkelig har råd til.

Medmindre du har en slags overbevisende og usædvanlig grund til at foretrække et 30-årigt prioritetslån, bør du få et 15-årigt prioritetslån. Hvis det ser ud til, at du ikke har råd til betalingerne på det 15-årige prioritetslån, skal du kigge på en billig ejendom til at købe.

Vi fik et 30-årigt pant. Det lykkedes os at afbetale det på fire og et halvt år (fordi vi betalte tredobbelt og firdobbelt og firedoblet for at prøve at blive gældsfri). Hvis vi havde et 15-årigt prioritetslån, ville vi have betalt det hele endnu hurtigere med endnu mindre pantelån til banken.

7) Gå aldrig over ved hjælp af 40 procent af din hjemmebetaling som gældsindbetaling

Dette er en god tommelfingerregel for økonomisk sundhed. Tag dine månedlige gældsindbetalinger for dine allerede eksisterende gæld. Derudover tilføj din månedlige prioritetslån til et 15-årigt prioritetslån. Hvis det udgør mere end 40% af din månedlige løn for hjemmet, så lægger du dig selv på en meget farlig økonomisk stramning, og du bør kraftigt overveje at købe dette hjem.

Dette er et eksempel på et tåbeligt træk, som vi næsten gjorde, bortset fra at vi blev frelst direkte af dette af en låneansvarlig i kreditforeningen, vi arbejdede med. Det nummer, hun arbejdede med med hensyn til at bestemme vores forhåndsgodkendelse, var vores månedlige budget, og hun ville ikke tillade os at gå over en samlet gældsindbetaling på 40%. Hun godkendte os kun for et beløb, der blev oversat til et lån, der var under denne tærskel på 40%.

Uden den omhyggelige låneansvarlige kunne vi have befundet os i et alvorligt rod, da vi havde været villige til at låne mere til et større hus. Vi havde øje med et hjem, der var næsten $ 50.000 mere end det, vi blev forhåndsgodkendt til; at købe dette hjem ville have været en kæmpe fejltagelse.

Hold dine gældsbetalinger under 40% af din hjemløn. Hvis du ikke kan gøre det og også få det hus, du ønsker, skal du gemme eller sænke synet.

8) Vend kræver en svedekapital; Det er bestemt ikke bare rent overskud og virkelighedsvisning sjov

En potentiel vej til ejerskab af huse, som Sarah og jeg diskuterede, var ideen om at ”vende” et hus. Dette var i en periode, hvor begrebet "vende" et hus - købe det, lægge noget arbejde i det, så sælge det med fortjeneste - var meget på mode.

Det kan være en penge maker, helt sikkert, men det er også en meget stor tid vask. Du kommer til at lægge mange timer på et sådant projekt, hvis du tager det på, og hvis det hus, du flipper, også er din primære bolig under processen, tilføjer du endnu mere udfordring til ligningen.

Min senere erfaring med husrenovering og flipping lærte mig en simpel lektion: det kan gå godt og være rentabelt, hvis du ved, hvad du laver, og har nogle gode tømrer- og handyman-færdigheder. Hvis du mangler dem, vil det ikke gå godt - du øger dine investerede timer enormt og reducerer dine indtægter enormt.

9) Du vil have et sundt beløb i kontanter, når du flytter

I månederne inden du flytter, skal du ikke bare kaste alt til en udbetaling eller lukkeomkostninger. Hold nogle til side for det uundgåelige bundt af udgifter, som du vil opdage, når du flytter ind.

Du finder ud af, at du har brug for mange ting, især genstande, som tidligere var leveret af din udlejer. Du har brug for en plæneklipper (eller en klippetjeneste). Du har brug for masser af forskellige værktøjer. Du har sandsynligvis brug for nogle møbler - selvom du køber super low-end ting, vil du stadig nogle. Du har muligvis brug for apparater. Du har muligvis brug for små ting til mindre husreparationer. Du har muligvis brug for mad og drikke til de mennesker, der hjælper dig med at bevæge dig og bosætte sig i.

Disse omkostninger vil tilføjes, uanset hvordan du skiver det. Det er et dårligt træk at starte din nye periode med hjemsejerskab med en masse kreditkortgæld.

Så i løbet af de sidste par måneder i lejligheden skal du rette nogle af dine besparelser, der skal bruges til disse udgifter, når du først flytter ind. Du vil være utrolig glad for, at du gjorde det, for hvis du ikke gør det, vil dit kreditkort smelte.

10) 'Fyld' værelser med meget grundlæggende møbler og opgrader langsomt derfra

Dit første hjem vil sandsynligvis være væsentligt større end din lejlighed, og du vil opdage, at når du flytter ind, er nogle af værelserne forfærdeligt ... sparsomme. Det vil være meget fristende at gå fylde dem op med møbler, især steder at sidde.

Der er intet galt med den fristelse. Bare gør det smart.

Jeg anbefaler stærkt, at man starter med meget afslappet møblering, endda brugte ting, for at udfylde pladser i dine værelser. Dette gør det muligt for dig at eliminere den "tomme" følelse så billigt som menneskeligt muligt.

Derefter skal du langsomt opgradere møblerne, som du finder passende og efter behov. Hvis du gør det langsomt, kan du gøre det ud af lommen uden den ekstra udgift af kreditkortrenter og uden at sætte din nødfond eller andre besparelser i fare.

11) Vedtage en 'En ind, en ud' -politik fra første dag

Når du først har slået dig ned i lidt og har købt et par ægte ting til dit hjem - grundlæggende møbler og sådan - vedtag en "en ind, en ud" -politik til alt i dit hjem. Hvis du henter et objekt af en eller anden type, skal du slippe af med et objekt af samme type ved at sælge det.

Hvis du henter noget tøj, skal du slippe af med noget tøj. Hvis du bringer en bog ind, skal du sælge en bog. Hvis du bringer en gadget ind, skal du slippe af med en gadget.

Synes det er strengt? Problemet er, at hvis du gør dette, vil du hellere hurtigt udfylde alt det ekstra rum i dette hjem, og du vil være lige så rodet, som du var, før du flyttede. Du vil også befinde dig i en position, hvor det er meget vanskeligere at flytte, omarrangere ting og skubbe et ikke-rodet hjem, og du vil bruge en masse tid på at vedligeholde dine ting og finde individuelle ting, du har brug for .

En anden stor fordel ved en sådan politik er, at den holder penge i lommen. Du bliver meget selektiv med de ting, du køber. Du bruger mindre samlet set, og når du bruger penge, er det til kvalitetsopgraderinger, ikke kun for massemængder af ting.

Hold tingene enkle. Hold dig til en ind, en ud politik. Jeg ville bestemt ønske, at vi havde gjort det.

12) Lav en indsats for at kende alle dine naboer

Dette er et sidste, men kraftfuldt tip til enhver ny boligejer. Lær alle mennesker i dit kvarter at kende - i det mindste inden for flere egne huse. Kom forbi, hvis du ser dem udenfor og introducere dig selv. Når du er bosiddende, skal du invitere nogle af dem til en cookout i baghaven. Opbygget mindst et mindre positivt forhold til dem.

Hvordan er dette gavnligt? En nabo er en person, der kan give en hjælpende hånd i en klemme. Du kan låne ting fra dem, når det er nødvendigt. De kan holde øje med dit hus, når du rejser. De kan være et venligt ansigt og en samtalepartner derhjemme og kan endda blive en nær ven. Selvfølgelig gengælder du disse ting, men prisen for dig er meget lavere end værdien af ​​den fordel, du modtager.

Dine naboer er et udlånsbibliotek, en kilde til rådgivning, en indtrængende alarm, en hjælp til pakkeopsamling, en nødsituation, babysitter, en potentiel livslang ven og så meget mere. Lad ikke det gli bare på grund af din egen travle tidsplan.

Afsluttende tanker

På forskellige måder bungled vi næsten alle disse strategier, mens vi købte, flyttede ind og bosatte os i vores nuværende hjem. De var ikke bevidste fejl, bare fejl foretaget, fordi vi endnu ikke vidste, hvad vi gjorde.

Efter år som husejer har jeg formået at overvinde og rette nogle af disse ting. Vi byggede til sidst gode forhold til vores naboer. Vores hus er rodet, men vi har et "one in, one out" -system, der stort set er på plads nu. Vores hus er fuldt betalt for (skønt vi kunne have betalt for det meget før).

Men hvis jeg skulle gøre det igen, ville jeg ikke prøve at ordne disse ting bagefter. Jeg ville prøve at gøre dem lige fra starten. Jeg håber du vil gøre det samme.

12 ting, som jeg burde have overvejet mere omhyggeligt, før jeg købte mit første hjem | Den enkle dollar